おまとめローンおすすめ32社！1本化してカードローンの管理を簡単に！

複数の金融機関からお金借りていると、月々の返済が生活に大きくのしかかってきます。

限られた収入の中から各社に返済するお金を捻出するのに苦労しますし、それぞれの返済に手間もかかります。
何より異なる金利で複数社に利息を支払っていると返済計画を立てるのが難しくなります。

複数のローンの返済を軽くできるのが「おまとめローン」です。
借り入れを一本化できれば返済の手間だけではなく支払う利息も抑えられるかもしれません。

本記事では、おまとめローンおすすめと審査のポイント、利用時の注意点などを紹介します。

	アイフル「おまとめMAX・かりかえMAX」	中央リテール	SMBCモビット「おまとめローン」	プロミス「おまとめローン」	いつも「おまとめローン」	ダイレクトワン「お借り換えローン」	ORIX MONEY「おまとめローン」	キャッシングMOFF「おまとめローン」
実質年率	3.0％～17.5％	10.95％～13.0％	3.0％～18.0％	6.3％～17.8％	4.8％～18.0％	4.9％～18.0%	3.0％～17.8％	5.0％～15.0％
限度額	800万円	500万円	500万円	300万円	500万円	300万円	50万円～800万円	50万円～500万円
全国対応	可能	申込みのみ、契約は来店必須	可能	可能	可能	可能	可能	可能
返済期間	最長10年(120回）	最長10年(120回）	最長13年4ヶ月（160回）	最長10年(1回～120回）	2ヶ月～5年(2回～60回)	最長10年(1回～120回）	1年～8年（12回～96回）	最長10年
おまとめ対象	貸金業者、銀行ローン、クレジットカードのリボ払い	ー	消費者金融、クレジットカードのキャッシング	消費者金融、クレジットカードのキャッシング	消費者金融、キャッシング	貸金業者、銀行ローン、クレジットカードのショッピング、リボ等	貸金業者、銀行、クレジットカードのリボ払い	消費者金融やクレジットカードのキャッシング

銀行でおまとめ可能な低金利ローン19選

	横浜銀行カードローン	千葉銀行フリーローン「クイックパワー<アドバンス>」	みずほ銀行カードローン	楽天銀行スーパーローン	りそな銀行「りそなプレミアムカードローン」	イオン銀行カードローン	ソニー銀行カードローン	auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」	東京スター銀行「スターワン乗り換えローン」	北海道銀行「道銀ベストフリーローン(WEB完結型)」	オリックス銀行カードローン	栃木銀行「とちぎんおまとめローンスッキリ」	西日本シティ銀行「NCBおまとめローン(無担保型)」	三菱UFJ銀行「バンクイック」	セブン銀行カードローン	愛媛銀行「ひめぎんおまとめローン」	みちのく銀行おまとめローン「あわせ～る」	宮崎銀行「みやぎんおまとめ1(ワン)」	足利銀行カードローン「モシカ」
実質年率	1.5％～14.6％（変動金利）	1.4％～14.8％（変動金利）	2.0％～14.0％（変動金利）	1.9％～14.5％（変動金利）	3.5％～13.5％（固定金利）	3.8％～13.8％（変動金利）	2.5％～13.8％（変動金利）	1.48％～17.5％（変動金利）※1	9.8％、12.5％、14.6％（固定金利、保証料込）	3.8％～14.0％	1.7％～14.8％	6.8％～14.6％（固定金利）	4.5％～15.0％（固定金利）	1.8％～14.6％	12.0％～15.0％	5.8％～14.5％	4.5％～14.5％	4.0％～14.5％	1.5％～14.8％
限度額	10万円～1,000万円	10万円～800万円	10万円～800万円	10万円～800万円	10万円～500万円	10万円～800万円	10万円～800万円	10万円～800万円※2	30万円～1,000万円	10万円～300万円	10万円～800万円	10万円～500万円	10万円～500万円	10万円～500万円	最大300万円	最高500万円	最大500万円	最高500万円	最高800万円
全国対応	不可	不可	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能(口座が必要)	可能	不可	不可	可能	可能	不可	不可	可能(契約時に来店が必要)	不可
返済期間	1年毎の自動更新	6ヶ月以上15年以内(6ヶ月単位)	1年毎の自動更新	1年毎の自動更新	1年毎の自動更新	1年毎の自動更新	1年毎の自動更新	1年毎の自動更新	契約期間10年	7年以内（6ヶ月単位）	1年毎の自動更新	6ヶ月以上10年（1ヶ月単位）	6ヶ月以上15年（1ヶ月単位）	1年毎の自動更新	1年毎の自動更新（契約成立日から1年後の応当月末日まで）	6ヶ月以上10年以内（6か月以内)）	6ヶ月以上10年以内（1か月単位）	6ヶ月以上15年以内（1ヶ月単位）	1年毎の自動更新
資金用途	事業資金以外	自由（事業性資金は除く）	自由（事業性資金は除く）	原則自由（事業性資金以外）	健全な消費性資金（事業性資金は除く）	原則自由（事業性資金以外）	原則自由（事業性資金以外）	原則自由（事業性資金以外）	金融機関からの無担保個人向けローン	事業資金以外の消費・生活・投資資金等で特に制限なし	原則自由（事業性資金以外）	原則自由（事業性資金以外）	利用中のローン等	原則自由（事業性資金以外）	原則自由（事業性資金以外）	銀行、他社ローンの借換資金（目的別ローンは除く）	・他金融機関（クレジット会社等含む）の借入返済資金・自由資金（事業性資金以外）	ローン・クレジット等のおまとめ・借り換え資金	原則自由（事業性資金以外）

※1　au限定割　誰でもコース：1.38％～17.4％　au限定割：借り換えコース：0.98％～12.5％
※2　au限定割　借り換えコース：100万円～800万円以内

銀行の個人向けローンは低金利で限度額の高さが強みのため、複数の借り入れのおまとめには最適です。しかし、「おまとめ専用」「おまとめ目的での利用可能」といった記載がない商品でない限りおまとめ目的の利用ができません。利用目的を問わないカードローンやフリーローンは年収の3分の1以上の借り入れができないからです。

銀行のローンは総量規制の対象外ではあるものの、銀行は自己規制で総量規制を超える融資をしません。さらに、消費者金融と比較すると審査が厳しくなります。

横浜銀行カードローン

利用限度が1,000万円で高額融資が可能
審査スピードが速く最短翌日に審査結果が判明

大手地方銀行の一角、横浜銀行にはおまとめローンの取り扱いはありませんが、カードローンは借り入れの一本化を認めています。利用限度額が1,000万円と高額融資が可能なため、おまとめには最適です。

通常、銀行カードローンは審査に時間がかかります。しかしこの商品はWEBで契約が完結する上に審査スピードが速く、最短翌営業日には審査が完了します。

ただし、利用者に制限があります。利用対象者は神奈川県か東京都、群馬県の前橋市、桐生市、高崎市にお住まいもしくは勤務中の方です。

千葉銀行フリーローン「クイックパワー＜アドバンス＞」

利用限度額が800万円と高額融資が可能で返済期限が長期間
パートやアルバイトでも申し込みが可能

千葉銀行が提供する「クイックパワー＜アドバンス＞」はおまとめや借り換えに最適です。金利が低く限度額が大きい上に返済期間が長い（15年）からです。WEBで契約完了できるため来店不要で利用できます。

銀行フリーローンの多くは利用対象者を正社員としていますが、クイックパワー＜アドバンス＞はパートやアルバイトでも申し込み可能です。

ただし、利用できるのは千葉県をはじめ東京都、茨城県、埼玉県、神奈川県（一部地域を除く）に居住、もしくは勤務している方です。

みずほ銀行カードローン

メガバンクならではの利便性を兼ね備えている
みずほ銀行の住宅ローンの利用者は金利が優遇される

みずほ銀行のカードローンは利用限度額が800万円と高額な上に上限金利が14.0％と低金利です。おまとめ専用のローンではないものの、利用目的は問わないため借り換えに利用できます。

強みはメガバンクならではの利便性の高さです。まず、提携金融機関が多く全国のコンビニATMが利用できます。そのためATM手数料が必要ないため毎月の返済の負担を軽くできます。毎月の最低返済金額が2,000円からと返済の負担を少なくできるのも注目です。

また、みずほ銀行の住宅ローンを契約中の方は適用金利が1.5％～13.5％に引き下げられるのでさらにお得に利用できます。

楽天銀行カードローン

楽天ユーザーであれば審査で優遇される可能性がある
お得なキャンペーンを活用すればお得に利用できる

楽天銀行スーパーローンは利用限度額が800万円で1.9％〜14.5％と低金利のカードローンです。資金使途は問わないのでおまとめ目的での利用も可能で、消費者金融のおまとめローンよりもお得と言えます。楽天ユーザーは審査で優遇される可能性があるため、楽天会員の方はおまとめローンの候補として検討してもよいでしょう。

楽天銀行の特徴に新規会員、既存会員向けのキャンペーンがあります。不定期ではあるものの実施する回数が多く、キャンペーンの実施期間中はお得に利用ができます。

定期的にキャンペーンを行っているので、通常よりもお得な金利で利用できる可能性があります。

りそな銀行「りそなプレミアムカードローン」

金利が固定されているため長期の返済でも安心
りそな銀行の住宅ローンの利用者は金利を優遇される

りそな銀行プレミアムローンの公式サイトには「使い道自由　例えばローンのおまとめ・お借換え」と明記されています。専用ではないもののおまとめローンとして利用できます。

適用される金利は6.0％、9.0％、12.0％、14.0％の4種類です。返済が長期間になるおまとめローンには金利の変動がないと返済計画が立てやすくなります。

申し込みはWEBから24時間365日受け付けており、契約もWEB上で完了します。忙しい方でも契約のため店舗に訪問しなくても利用できます。

また、りそな銀行の住宅ローンを利用している方であれば、さらに金利が0.5％優遇されます。

イオン銀行カードローン

おまとめや借り換えにも利用できるカードローン
収入がない専業主婦（夫）でも利用可能

イオン銀行が提供するカードローンは消費者金融と比較すると利用限度額が高額（800万円）で低金利（3.8%～13.8％)です。借り換えやおまとめでの利用が可能です。

多くの銀行カードローンと異なり、口座開設の必要がありません。イオン銀行のカードローンを利用しながら自身の銀行口座が活用できるのは高い利便性があると言えるでしょう。

専業主婦（夫）でも利用できるのもこの商品の特徴です。配偶者に安定した収入があり、返済能力がある、と認められれば利用できるのです。ただし利用限度額は50万円のためご注意ください。

ソニー銀行カードローン

他銀行と比較しても低金利のカードローン
カード発行前でも初回利用者は利用ができる

ソニー銀行のカードローンの金利は2.5％～13.8％で、他の銀行カードローンと比較しても低いので、おまとめや借り換えに向いています。

ソニー銀行の口座がなくても申し込みが可能で、しかもWEBやスマホからの申し込みもできます。カードローンの利用を思い立った時にすぐに申し込める商品です。

初回利用者はカード発行前に振り込まれるサービスの利用が可能です。「急いで借りたい」方には助かります。

auじぶん銀行「じぶんローン」

au IDの所有者は審査がスピーディーに完了
auのユーザーは金利が優遇される

auじぶん銀行「じぶんローン」は他社からの借り換えも可能なカードローンで、au IDをお持ちの方は一般の利用者よりスピーディーに審査が完了します。

借り換えの目的の場合、au ID所有者限定で通常より金利が優遇される可能性もあります。借入の一本化が成功し、金利が優遇されれば支払う利息はかなりお得になります。

東京スター銀行「スターワン乗り換えローン」

銀行が提供する数少ないおまとめ専用ローン
利用限度額が1,000万円と高額のためおまとめに最適

「スターワン乗り換えローンは」東京スター銀行が提供するおまとめ専用ローンです。

この商品の利用限度額が1,000万円とおまとめローンの中でも非常に高額です。しかも金利が12.5％と低いため、おまとめ目的だけではなく他社からの借り換えにも最適です。

申し込めるのは「基本給のある給与所得者」に限られています。そのため、パートやアルバイトで生計を立てている方の利用は難しいかもしれません。

北海道銀行「道銀ベストフリーローン（WEB完結型）」

パート、アルバイト、主婦でも利用可能なフリーローン
簡易診断コーナーを利用すれば5秒で結果がわかる

道銀フリーローンは金利を3.8％～14.0％と低金利です。事業資金以外の目的であれば用途を問わないローンのため、おまとめにも利用できます。

融資対象は幅広く、20歳以上の安定した収入があればパート、アルバイト、主婦の方でも申し込み可能です。おまとめ専用のローンよりも審査が柔軟と言えます。

契約はWEB完結型のため店舗での契約がありません。ホームページの簡易診断コーナーでは5秒で借入の可否や金額の目安がわかります。必要に感じた時にはすぐに申し込めます。

オリックス銀行カードローン

利用限度額が800万円と高額
ガン保障特約付プランを上乗せなしに利用できる

オリックス銀行のカードローンはおまとめ専用の商品ではありませんが、利用限度額が800万円と高額です。しかも金利が1.7％～14.8％と低金利のため、おまとめや借り換えにも利用できます。

手軽に利用できるカードローンで、オリックス銀行の口座がなくても申し込め、契約はWEBで完結します。毎月の最小返済金額は3,000円のため、返済が苦しい時には負担を軽減できます。

ユニークな特徴として、ガン保障特約付プラン「Bright」の選択ができる点が挙げられます。もしカードローン利用中にガンと診断されれば、また、死亡保障や高度障害と認定されると保険金が未返済債務に充当されます。

栃木銀行「とちぎんおまとめローンスッキリ」

おまとめローンながらフリーローンの機能があるため自由に利用できる
銀行ローンながら最短即日審査結果が判明する

とちぎんおまとめローンスッキリは、栃木銀行の営業圏内に居住もしくは勤務していないと利用できません。そのため、栃木銀行を既に利用している方にはおすすめです。

利用目的が「おまとめ」と「自由資金」、いずれの併用が可能です。返済のみにしか利用できないおまとめ専用ローンより自由度が高いローンです。銀行のローンとしては審査が非常に速く、最短当日に審査結果が判明します。

西日本シティ銀行「NCBおまとめローン（無担保型）」

返済期限が最長15年と長期間
パート・アルバイト・専業主婦・新入社員でも申し込みが可能

西日本シティ銀行が提供するNCBおまとめローンの利用対象者は「西日本シティ銀行の営業圏内にお住まいの方」です。また、利用目的は「現在利用中のローンの返済」のおまとめ専用ローンで利用限度額は500万円です。

返済期限は最長15年と長期間のため、余裕を持った返済が可能です。また、不動産をお持ちであれば返済期限が最長20年、利用限度額が1,500万円の不動産担保型おまとめローンへ申し込めます。

利用対象者は幅広く、正社員だけではなくパート・アルバイト・専業主婦（夫）・新入社員の方も含まれています。

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」

メガバンクが持つ高い信頼感を備えたカードローン
最低返済額は1,000円と月々の負担を軽減できる

三菱UFJ銀行が提供するカードローン、「バンクイック」は、メガバンクの安定性や信頼性から人気があります。1.8％～14.8％と金利が低いのでおまとめや借り換えにも活用できます。最小返済額は1,000円なので、毎月の返済の負担を減らせます。

申し込みはWEBもしくは電話で、24時間いつでも受け付けており、審査結果は最短翌営業日に判明する迅速さを備えています。

ローンカードは三菱UFJ銀行のATMに設置しているテレビ窓口で受け取れます。テレビ窓口は平日20時まで、土日祝日も稼働しているので銀行の営業時間外でもカードの受け取りができます。

セブン銀行カードローン

全国のセブンイレブンのATMで借り入れや返済ができる
セブン銀行の口座を所有していれば最短2日で利用可能になる

セブン銀行のカードローンはセブン銀行の口座を持っている方を対象としています。セブン銀行の口座所有者で「Myセブン銀行」のアプリから申し込めば最短2日で借り入れが可能になります。

セブン銀行の口座を持っていないと利用できないカードローンですが、口座開設が短時間で完了します。平日の9時から19時の間にアプリから申し込めば、最短10分で口座開設ができます。また、Myセブン銀行のアプリがあれば、キャッシュカードが到着する前からセブン銀行のATMで借入や返済ができます。

愛媛銀行「ひめぎんおまとめローン」

産休、育休など休業中の方でも相談を受け付けている
最短翌営業日に審査結果が判明する審査スピードを備えている

ひめぎんおまとめローンの大きな特徴は、産休や育休で休業中の方でも融資の相談ができる点です。一般的に個人向けローンは、勤務していない方の審査が通りにくいので、非常にユニークな取り組みです。

収入証明書類は基本的に融資額が300万円を超えた時にはじめて必要になります。多くのおまとめローンの審査では金額に関わらず本人確認書類とともに収入証明書が必要です。申込時に提出する書類が少ないので手間が省けます。

なお、利用対象者は愛媛銀行の営業管轄内で居住もしくは就業していて、来店契約が可能な方となります。

みちのく銀行「あわせ～る」

返済期限が最長10年と余裕を持って返済できる
正社員でなくパートやアルバイトでも申込可能

「あわせ～る」はみちのく銀行の本店・支店の営業区域内の居住もしくは勤務している方が利用の対象です。具体的には、青森県、北海道、岩手県、秋田県、岩手県、宮城県にお住まいもしくは勤務中の方です。

返済期限が10年と長期のため、長期間でもこつこつと返済したい方にはおすすめです。

安定した収入があればパートやアルバイトの方でも申し込みができます。正社員でなくても申し込めるおまとめローンは貴重な存在です。

宮崎銀行「みやぎんおまとめ１（ワン）」

申し込みから契約までの手続きが3ステップで完了する
返済期限は最長15年と長期間のため返済の自由度が高い

宮崎銀行が提供している「みやぎんおまとめ1（ワン）」の利用対象者に勤務地の居住地の制限がありません。しかし契約は店舗で行う必要があるので、店舗へ訪問可能な方が対象となります。

特徴は申し込みから契約までの手続きが簡単にできる点です。「仮審査申し込み」「審査結果の通知」「契約」の3ステップで全ての手続きが完了します。契約までは１週間ほどの時間は必要ですが忙しい方にはおすすめです。

返済期間が15年と長く毎月の返済額が抑えられる、ボーナス払いも可能など返済の自由度が高い点もメリットです。

足利銀行カードローン「モシカ」

WEBで契約まで完了できるため来店不要で契約完了できる
利用限度額が800万円と高額なのでおまとめや借り換えにも対応

足利銀行が提供するカードローン「モシカ」の利用限度額は800万円と高額です。おまとめや借り換えにも利用できます。

足利銀行の営業エリア内にお住まいの方が利用対象ではあるものの、申し込みから契約までスマホ含めWEBで完了します。契約のために店舗へ訪問する必要はありません。

年齢制限の幅が広く、75歳までの方であれば申し込みが可能です。なお、就労していない方は年金の受給が条件となります。

クレジットカード会社のおすすめおまとめローン３選

	ライフカードおまとめ専用「サポートローン」	セゾンカードメンバーズローン「セゾンのおまとめローン」	JCBカードローン「FAITH」
実質年率	12.0%~16.5%	10.0％～15.0％	4.0％～12.5％
限度額	500万円	10万円～300万円	500万円
全国対応	可能	可能	可能
契約期間	原則1ヶ月～84ヶ月※状況に応じて最長120ヶ月	6回～96回	利用残高および返済方式に応じ、返済元金と利息を完済するまでの期間、回数
資金用途	金融機関や貸金業者からの借入債務、クレジットカードのショッピング債務等	貸金業者からの借入	自由

消費者金融と比較すると低金利で利用限度額は高額ですが、審査に時間がかかり利用条件は細かく設定されています。

銀行のローンと比較するとその逆の傾向があるので、消費者金融と銀行の良し悪しを兼ね備えたローンと言えるでしょう。

ライフカードおまとめ専用「サポートローン」

キャッシングのみならずショッピングのリボ払いもまとめられる
最短7日で借り入れの一本化が完了できる

ライフカードのおまとめ専用「サポートローン」は26歳以上で安定した収入がある方が対象のおまとめローンです。

おまとめの対象が幅広いローンです。貸金業者の借入だけではなくクレジットカードのリボ払いの残債もまとめられます。また、申し込みから最短7日で一本化が完了する対応の速さもメリットです。

この商品の借り換えの対象は「利用中の元本残高のみ」です。そのため、利用中の各社に前回返済してからサポートローンの融資日までに発生した利息は自己負担となります。ご注意ください。

セゾンのおまとめローン「メンバーズローン」

20歳～80歳と幅広い年齢層の方が対象
個々に寄り添った電話対応が受けられる

セゾンカードが提供している「メンバーズローン」は、借り入れの一本化目的のおまとめローンです。

特徴は対象年齢の幅広さで、20歳から80歳までの間であれば利用できます。75歳を超える方が利用できる数少ないおまとめローンです。

申込み方法は電話のみです。WEBの申し込みより手間がかかると感じるかもしれませんが、その分丁寧な対応を受けられます。例えば、ひとりひとりの状況に応じた最適な返済プランの提案などです。返済計画が立てやすくなるでしょう。

JCBカード「FAITH」

上限金利が12.5％と銀行ローン並みの低金利
最短即日で審査完了する審査スピード

JCBのカードローン、FAITHの大きな特徴は金利の低さです。上限金利が12.5％と銀行系カードローンよりも低い金利のメリットを活かして借り換えに利用できます。

審査スピードも強みの一つです。WEBで契約を完了すれば最短即日で利用できるので急いでお金を借りたい方にもおすすめです。

利便性が高く、振込キャッシングは申し込み後最短数十秒で完了します。また、全国の数多くの提携ATMを利用できます。さらに、提携ATMの利用手数料は月3回まで無料なのでコストを抑えられます。

学生やパート、アルバイトの方は利用できないのでご注意ください。

その他おすすめのおまとめローン

消費者金融、銀行、信販会社などの一般的な金融サービス企業以外にもおまとめローンを提供している金融機関が存在します。

ここではろうきんと信用金庫のおまとめローンを紹介します。

ろうきん「おまとめローン」

幅広い年齢層の方が利用できる
銀行のローンよりも低い金利で利用できる

主なろうきんのおまとめローン

	北海道ろうきん「フリーローン」※1	東北ろうきんおまとめローン「アシスト500」	新潟ろうきんおまとめローン	中央ろうきん「フリーローン」※2	長野ろうきんフリーローン「マイプラン」	静岡ろうきん「おまとめライト」	北陸ろうきん「おまとめ名人」	近畿ろうきん「スマートチョイス」	中国ろうきん「おまとめローン」	四国ろうきん借り換えローンおまとめ専用ローン「一本太助」	九州ろうきん「フリーローン」	沖縄ろうきん「おまとめ専用フリーローン」
管轄都道府県	北海道	青森、岩手、宮城、秋田、山形、福島	新潟	茨城、栃木、群馬、埼玉、千葉、東京、神奈川	長野	静岡	富山、石川、福井	滋賀、京都、大阪、兵庫、奈良、和歌山	鳥取、島根、岡山、広島、山口	香川、徳島、愛媛、高知	福岡、佐賀、長崎、熊本、大分、宮崎、鹿児島	沖縄
実質年率	ろうきん会員：7.6％一般勤労者：7.7％	固定金利：5.0%	一般：9.8% 提携生協利用者：9.75% 会員：6.2％	変動金利:5.825％固定金利:7.0%	変動金利型：2.7％～5.1％	固定金利通常金利：4.95% 割引後金利：4.275％	変動金利：7.7%（20年以内）	変動金利：3.9％～5.5％	変動金利：2.5％～5.0％	変動金利会員：5.1％～7％一般：5.5％～7％	変動金利型：3.9％～7.5％固定金利型：6.2％～8.2％	変動金利：3.8％～9.8％
限度額	500万円	500万円	300万円	500万円	500万円	300万円	1,000万円	100万円～500万円	2,000万円	50万円～500万円	1,000万円	10万円～500万円
融資期間	10年以内	最長10年	最長10年	最長10年	最長10年	最長10年	20年以内	1年毎の自動更新	最長25年	1年毎の自動更新	10年以内	10年以内
利用対象	一般勤労者も可能	団体会員のみ	一般、生協利用者も可能	団体会員のみ	長野県に居住している方	静岡県に勤務もしくは居住している方	北陸3県に居住もしくは勤務している方	会員組合員限定	会員組合員限定	団体会員のみ	出資のある会員の関節構成員、もしくは管轄内に居住もしくは勤務	団体会員のみ

※1　資金使途が借り換え目的の場合
※2　借り換えは団体会員のみ

労働金庫（ろうきん）が取り扱っているおまとめローンは低金利ですが、利用条件が厳しくなっています。

ろうきんは一般的な金融機関と異なり、労働組合や生協の会員がお互い助け合うために設立した福祉金融機関です。融資の申し込みがあれば、借り入れに正当性があるかを厳格に審査するので審査に時間がかかり、結果が判明するまで2週間掛かる場合もあります。

ろうきんのおまとめローンを利用するには条件があります。最低でも下記の条件は満たしていなければいけません。

地域制限：労働金庫のある地域に居住、もしくは勤務している方
利用資格：団体会員に限るなどの資格を満たしている方
勤続年数：同じ勤務先で1年以上在籍している方
年収：安定した収入があり、前年度税込の年収が150万円以上の方

審査に時間がかかり、利用に制限があるもののおまとめローンとしては優れています。利用条件を満たし、融資を受けるまでの時間的余裕がある方は検討してみるとよいでしょう。

信用金庫のおまとめローン

銀行ローンより低金利
返済期限が長期間の場合が多い

全国の信用金庫でもおまとめローンや借り換えローンを提供しています。銀行のおまとめローンと比較すると低金利であり、返済期間も長いため審査が通ればお得に利用できます。

ただし、「営業地域内に居住している方が対象」「申込みや契約は店舗で直接行う」などの制限があります。居住地域におまとめローンを取り扱う信用金庫があり、契約の時間的余裕のある方でないと利用が難しいです。

信用金庫のおまとめローンは各信用金庫によって提供するサービスや商品名が異なります。関心がある方はお住まいの地域にある信用金庫の商品ラインナップを確認してください。

信用金庫が提供するおまとめローン一部

信用金庫名	北海道信用金庫フリーローン「WEB完結」	盛岡信用金庫フリーローン「借り上手」	宮城第一信用金庫「みやしんおまとめ＆フリーローン」	高崎信用金庫「たかしんフリーローン」	多摩信用金庫おまとめローン「リンク」	川崎信用金庫フリーローン	長野信用金庫「フリーローン五つ星」	のと共栄信用金庫おまとめローン	京都中央信用金庫「京都中信スマートフリーローン」	大阪信用金庫「おまとめONE’S LOAN」	尼崎信用金庫「ウル虎フリーローン」	広島信用金庫「フリーローンまかせんサイ」	愛媛信用金庫「スーパーフリーローン」	福岡ひびき信用金庫「ひびしんパーフェクトローン」	宮崎第一信用金庫フリーローン「オールマイティー」
実質年率	変動金利（保証料込）3.7％～14.0％	固定金利（保証料込）3.5％～14.5％	変動金利	変動金利（保証料込）4.5％～14.0％	固定金利（保証料込）7.0%～11.0%	固定金利（保証料込）6.0%、10.0％、14.0%（※審査による）	固定金利（保証料込）3.3％～13.0%	固定金利（保証料込）7.5％、11.5％、13.5％	固定金利（保証料込）7.0%～14.5％	固定金利（保証料込）9.8%、11.8％、13.8％	変動金利（保証料込）4.0％～9.5％	固定金利（保証料込）3.0％、4.0％、6.0％、12.0％、14.0％	固定金利（保証料込）4.0％～12.0％	固定金利（保証料込）3.9％～13.5％	固定金利（保証料込）3.7％～13.8％
限度額	10万円～500万円	10万円～500万円	10万円～1,000万円	1万円～500万円	500万円	500万円	500万円	10万円～500万円	500万円	10万円～500万円	500万円	500万円	10万円～500万円	10万円～500万円	500万円
融資期間	3ヶ月以上10年以内	3ヶ月以上10年以内	3ヶ月以上10年以内	3ヶ月以上10年以内	3ヶ月以上10年以内	3ヶ月以上10年以内	3ヶ月以上10年以内	10年以内または120回以内	10年以内	10年以内	10年以内	3ヶ月以上10年以内	3ヶ月以上10年以内	6ヶ月以上10年以内	3ヶ月以上10年以内

おまとめローンとその他ローンとの違い

おまとめローンとは

おまとめローンは複数社から借りているお金を1社にまとめて残債を返済するためのローンです。
消費者金融や銀行、信販会社が提供しています。

複数からの借り入れの一本化に成功すれば、毎月の返済の手間が少なくなり、返済を計画的に行なえます。さらに、適用される金利が下がれば支払う利息を抑えられます。

消費者金融と銀行のおまとめローンの違い

おまとめローンは消費者金融と銀行、ともに提供していますが、両者には大きな違いが3つあります。

金利
審査基準とスピード
利用条件

消費者金融のおまとめローンは銀行カードローンより金利が高く設定されています。一般的な消費者金融のおまとめローンの金利は18.0％、もしくは17％です。これに対して銀行カードローンは14.0％前後に設定されています。

おまとめローンは長期間にわたり返済するため、金利の差は支払う利息に大きな影響を与えます。金利面を考慮すると銀行が提供するおまとめローンのほうがお得です。

しかし、銀行のおまとめローンは審査が厳しく時間がかかる傾向があります。また、多くの地方銀行はローンは「営業地域内にお住まい（もしくは勤務）されている方」という条件を付けています。いくら魅力的な商品でもその地域に居住もしくは勤務していないと利用できません。

消費者金融の審査も決して甘くはありませんが、独自の審査ノウハウと高い回収能力を持っているため銀行と比較すると柔軟に審査を行います。銀行のおまとめローンの審査が通らなかった方でも消費者金融の審査に通る可能性は十分にあります。さらに、消費者金融の審査スピードは速く、大手消費者金融であれば最短で即日融資が可能です。

借り換えローンとの違い

おまとめローンと借り換えローンは同じような意味で使われることがありますが、実際には全くの別物です。

おまとめローンは複数の借金を1本化するのが目的ですが、借り換えローンはすでに利用しているローンを金利の低いローンに借り換えるのが目的です。

借り換えローンは基本的に1つのローンを別の類似ローンに切り替えるので、複数の借金を減らす効果はありません。

フリーローンとの違い

おまとめローンと同様に複数のローンをまとめられるローンには、銀行や信販会社などが提供するフリーローンがあります。フリーローンはカードローンと比較すると利用限度額が大きく金利が低いローンです。

複数のカードローンを利用している方がフリーローンへ借り換えると借入先の一本化ができる可能性があります。銀行のフリーローンには、ローンの一本化や借り換えをすすめる商品もあります。

しかし、フリーローンとおまとめローンには下記のような大きな違いがあります。

おまとめローンは返済専用の商品だがフリーローンは用途を問わない
おまとめローンは総量規制の対象外だがフリーローンは総量規制の対象になる

おまとめローンは総量規制の例外貸付に該当するため、年収の3分の1以上の金額でも借入が可能ですが、借りたお金は返済にしか利用することができません。

一方で、フリーローンは事業性のない用途であれば他社の借り入れを含め基本的に用途は自由ですが総量規制が大きく影響します。年収の3分の1以上の借入がある、もしくは新たに借り入れると年収の3分の1を超える方は利用できません。また、おまとめ目的で申し込むと審査が厳しくなります。

銀行のフリーローンは総量規制の対象外ではあるものの、自主的に貸し付けが年収の3分の1を超えないようにしています。

おまとめローンのメリット

毎月の返済の手間やストレスが軽減される

複数社から借り入れをしている方は毎月それぞれの会社に返済しなければいけません。毎月の返済を複数に行うと大きな負担になります。さらに、ATMの返済では手数料も発生します。昨今、インターネットでの返済が可能な金融機関も増えてきましたが、それでも手数料が必要です。

しかし、おまとめローンを利用すれば、返済金額と返済日を一つにまとめることができ、手数料の負担も減らすことができます。返済日が迫ってくるプレッシャーも軽減されるのでストレスも減ります。

支払総額が減額される可能性がある

おまとめローンで複数の借入の一本化に成功すれば毎月の返済額が軽減できます。

理由は適用される金利です。借入を一本化し1社からの借入総額が増えて適用される金利が引き下げられれば返済金額が少なく済みます。

金利18％の金融業者から50万円を借り、48回払いの元利均等返済方式で返済すると仮定します。この場合、毎月の返済額はおよそ15,000円です。3社から同じ条件で借りると借入総額が150万円となり毎月の返済額は45,000円程度になります。

借入額と上限金利

借入額	金利（実質年利）
10万円未満	20.0%
10万円以上100万円未満	18.0%
100万円以上	15.0%

もしおまとめローンで150万円の借り換えに成功すれば、適用される金利は15％に引き下げられます。その結果、48回払いで月の支払額はおよそ41,000円になります。

同じ150万円の借入で同じ返済回数でも、おまとめローンを利用すると返済額が毎月4,000円低くなります。支払総額に換算すると非常に大きな金額です。

おまとめローンのデメリット

審査に通っても一本化できない可能性がある

おまとめローンの融資を受けられても融資額が希望額に満たないなどの理由から一本化できない可能性があります。

たとえ利用限度額が高額のおまとめローンでも100％希望の金額で借入できるわけではありません。利用者の返済能力次第によって融資金額は大きく変化します。

返済にしか利用できない

おまとめ専用のローンの資金用途は返済目的のみなので、一度借りるとカードローンのように何度も借入することはできません。

おまとめローンの返済期間中にお金を借りなければいけない状況になった場合は新たな借入先を探す必要がありますが、おまとめローンの返済時に他の金融業者からお金を借りるのは非常に困難です。

おまとめローン契約後の新規借入れは契約違反になる可能性が高く、発覚すると契約が解除されます。また、新たに申し込んだ会社も信用性が低いとして審査に落とされる可能性が高くなります。

極稀に、おまとめローン利用者にも融資してくれる業者はありますが、闇金であったり正規の金融業者でも限度額や金利を非常に厳しい条件を提示してくるでしょう。

まとめても金利が下がらない可能性がある

おまとめローンの借入金額次第では元々利用している借り入れの金利が引き下げられる可能性がありますが、場合によっては変わらないか、逆に負担が増すこともあります。

例えば、利用している各社の借入金額が少額で合算しても100万円を超えなければ金利は18％のままです。この場合、返済の手間は軽減できますが支払う利息は変わらないので返済総額は変化しません。

支払総額が増える可能性がある

おまとめローンで借り入れを一本化できれば毎月の返済額を少なくできる可能性があります。ただし、返済状況次第では複数社から借り入れしているよりも支払い総額が多くなります。それは、返済期間が当初より長期になった場合です。

おまとめローンで借り入れを一本化しても元金そのものは減りません。返済の負担が軽くなっても毎月の返済金額を減らせば返済期間は長期となり、その分支払額が増えてしまいます。

もしおまとめローンで借り入れを一本化できたら、毎月の返済金額は以前と同様、もしくはそれ以上の金額を返済して返済期間を短縮して、おまとめローン利点を最大限生かすようにしましょう。

審査が厳しい

おまとめローンの審査は通常のカードローンやキャッシングの審査より厳しくなります。

おまとめローンに申し込む方は複数の金融機関から借り入れている「貸し倒れのリスクを抱えた方」です。しかも、貸し倒れのリスクがある方に対して残債と同額の融資を行うのがおまとめローンです。

審査は慎重に行われ、なおかつ通常のカードローンより審査のハードルを高く設定しています。

おまとめローン利用時の注意点

他社のローンを解約しないと契約違反になる可能性がある

おまとめ専用のローンには「他社の借り入れを完済後に解約する」を利用条件としている商品があります。他社の解約せずにおまとめローンを利用すると契約違反となり、判明すれば残債の一括返済を求められます。

おまとめローンに申し込む際には、他社ローンの解約が利用条件なのか、解約せず利用するとどのようになるのかを確認しましょう。

他社ローンの解約が利用条件になっていなくても解約しておいたほうがよいでしょう。既にある借入を解約し一本化したほうが完済は早くなり、借金生活からの脱却が望めます。

まとめたクレジットカードは利用できない場合がある

おまとめローンにはクレジットカードの残債をまとめられる商品があります。もしクレジットカードの残債をまとめると、そのカードは使えなくなります。

これは、前述したように「他社の解約が利用条件」のおまとめローンがあるからです。

この場合、もしおまとめの対象がショッピング枠であっても解約しなければいけません。日常的にクレジットカードを利用している方には痛手となるでしょう。

愛用しているクレジットカードがあるのであれば、おまとめの対象にせず手元に残しておくのもいいかもしれません。

銀行カードローンは即日融資ができない

いくら審査スピードが速い銀行カードローンでも審査結果が判明するのは翌営業日以降です。申し込んだその日に借り入れをまとめたい方には向いていません。

銀行の審査に時間が必要なのは、銀行はローンの申し込みがあると警察庁のデータベースに照会するためです。目的は反社会勢力の人間かどうかのチェックで、結果がわかるまでに物理的に丸一日を必要とします。

一日でも早くおまとめローンを利用したい方は、銀行ではなく消費者金融のおまとめローンを検討してください。

おまとめローンのよくある質問

おまとめローンで総量規制以上の借り入れができる？

複数のローンを利用しているほとんどの方は、おまとめローンを利用すると、借入総額が年収の3分の1を超えてしまいます。すでにある借入金額に加え、おまとめローンを利用するからです。

おまとめローンが総量規制と関係なく貸付できるのは、法律で定められた「例外貸付」に該当するためです。総量規制が適用されない貸付の中には例外として取り扱われる貸付があります。

顧客に一方的に有利な借り換え
借入残高を段階的に減らすための借り換え
顧客やその家族が緊急に必要な医療費
本人と配偶者と合算した年収の1/3までの貸付（配偶者貸付制度）
個人事業者への借入

おまとめローンは「顧客に一方的に有利な借り換え」と「借入残高を段階的に減らすための借り換え」に該当するので、年収の3分の1以上の借入ができるのです。

おまとめローンで月々の返済額がいくら減る？

複数の借り入れをおまとめローンで一本化すればどの程度返済の負担が軽減できるのか、3社から合計180万円借り入れている方が、アイフルの「おまとめMAX」で一本化した場合を想定してシミュレーションします。

利用者例：
借り入れ社数3社で借入総額180万円、月の返済額が50,000円

内訳：
A社（年利18.0％）借入総額30万円　月の返済金額が11,000円　
B社（年利17.0％）借入総額60万円　月の返済金額が16,000円
C社（年利16.0％）借入総額90万円　月の返済金額が23,000円

この方がアイフルのおまとめMAX(年利15.0％）を利用すると月の返済額が34,000円に下がります。支払額が減る理由は借り入れが一社になり適用される上限金利が15.0％に引き下げられるからです。
月の返済額で16,000円の差が、年換算すると実に192,000円の差が出ます。返済の負担が軽くなるのが明白です。
さらに、余裕がある時には積極的に繰り上げ返済をすると返済期間を短縮できます。繰り上げ返済とは毎月の返済日以外にも返済する方法です。
繰り上げ返済で返済された金額は全て元金に充当されるため、支払う利息が減り、結果的に支払総額が低くなります。

おまとめローンを利用するとクレジットカードが利用できなくなる？

おまとめ対象にクレジットカードのキャッシングやリボ払いがある場合は難しいです。基本的におまとめローンはまとめた対象のローンやカードの解約が利用条件だからです。

ショッピングのリボ払いはおまとめの対象にせずキャッシングのみをまとめた場合、ショッピングだけは利用できるかもしれません。ただし、おまとめローンの商品によって利用条件がことなるためよく確認してください。

おまとめローン申込時に担保や保証人は必要？

必要ありません。おまとめローンは基本的に無担保、無保証のローンです。

おまとめローンは設定金額よりも多めに返済できる？

できます。おまとめローンは一括返済や繰り上げ返済が可能です。返済に余裕ができた時やまとまったお金がある時には繰り上げ返済をおすすめします。

繰り上げ返済分はそのまま元金の返済に充当されます。元金が減ればその分支払う利息が減ります。

おまとめローンは住宅ローンに影響する？

おまとめローンの返済中でも住宅ローンの審査に通過する可能性があります。ただし、住宅ローンの審査では「ローンの返済額が年収の30％～35％に収められるかどうか」が重視されます

すでにおまとめローンを利用している方はこの比率が高くなるため、審査に影響を与える可能性があります。

おまとめローンは住宅ローンもまとめられる？

まとめられません。住宅ローンはおまとめ対象外です。
住宅ローンの負担を下げたい場合は専用の借り換えローンを検討してください。

おまとめローンを利用した後に他社から借り入れはできる？

おまとめローンで借入後に、完済した他社を解約しなければ借り入れは可能です。ただし利用したおまとめローンの規約に「完済した他社を解約しなければいけない」と明記されていないことが条件です。